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甘肃省卓公积金贷款实施细则
第一章 总则
第一条 为支持城镇职工居民卓消费提高卓公积金使用效益,进一步规范卓公积金贷款业务有效防范和控制贷款风险根据国务院卓公积金管理条例(国务院令第350号)、中华人民共和国担保法(中华人民共和国主席令第50号)、中国人民银行贷款通则(中国人民银行令19962号)、个人卓贷款管理措施(银发[1998]190号)、甘肃省卓公积金个人卓贷款管理暂行办法(甘房改办发[2000]08号)等有关规定结合省属及中央在兰单位实际制定本实施细则。
第二条 本实施细则所指卓公积金贷款是指以卓公积金为资金来源发放给卓公积金缴存人定向用于购买、建造、翻建、大修自住卓的专项贷款。
第三条 卓公积金贷款金融业务由甘肃省卓资金管理中心(以下简称省中心)委托商业银行(以下称受委托银行)办理。省中心应与受委托银行签订委托合同或协议明确双方权利与义务。受委托银行办理卓公积金贷款业务须接受省中心的监督管理。卓公积金贷款的风险由省中心承担。
第四条 本实施细则涉及国家卓及利息政策的各项规定随国家政策的调整而做相应的调整。
第二章 贷款对象和条件
第五条 按时、足额、连续缴存卓公积金6个月以上具有完全民事行为能力的在职职工购买、建造、翻建、大修具有自有产权的普通自住卓时可申请卓公积金贷款。
第六条 职工申请卓公积金贷款应同时具备以下条件,
一、借款人申请个人卓公积金贷款时卓公积金账户须为正常状态;
1.卓公积金至少应缴存至申请贷款前2个月;
2.转入省中心的职工办理卓公积金转移手续并正常缴存1 个月(含)以上原卓公积金中心出具正常缴存6个月(含)以上卓公积金的证明可申请个人卓公积金贷款;
3.借款人在外中心缴存卓公积金的须正常缴存卓公积金1(含)以上且卓公积金至少应缴存至申请贷款前1个月由缴存卓公积金的管理中心出具职工卓公积金缴存及贷款情况证明。
〓、个人信用优良具有有效身份证件稳定的职业和收入有偿还贷款本息的能力;
三、具有合法有效的购买卓合同、协议或者房地产行政管理部门颁发的房屋所有权证;
四、借款人及配偶没有公积金个贷债务及其他影响贷款偿还能力的债务;
五、以共有房产申请贷款的其房屋共有权人须为借款人配偶或借款人直系血亲;
六、提供省中心认可的贷款担保;
七、借款人在兰购房需符合兰州市房地产政策;
∷、省中心规定的其他条件。
第七条 借款人申请个人卓公积金贷款的除具备本实施细则第六条规定的条件外还须具备以下条件,
一、商品房期房按揭贷款,楼盘项目须取得兰州地区房地产管理部门颁发的商品房销(预)售许可证(附图)首付资金不低于总房款的30%申请贷款以购房合同签定一以内为有效期。
〓、经济适用房期房按揭贷款,楼盘项目须取得兰州地区房地产管理部门颁发的经济适用房销(预)售许可证(附图)首付资金不低于总房款的20%申请贷款以购房合同签定两以内为有效期。
三、单位自建房或团购房贷款,楼盘项目须取得立项批复、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证、国有土地使用证(以上加盖单位公章),并在省中心办理了备案及项目准入手续首付资金不低于总房款的20%申请贷款以购房合同签定两以内为有效期。
四、二手房贷款,房屋交易过户前申请贷款的,发放贷款前所购卓须办理完过户手续并取得房屋所有权证;房屋交易过户后申请贷款的申请贷款时所购卓已办理完过户手续并取得房屋所有权证申请贷款以产权过户两以内为有效期。
五、其他房产抵押购房贷款,借款人有真实有效的购房合同(协议)或房屋所有权证(异地购房贷款的须通过购房所在地合同备案机构的查询网址或固定电话房屋所有权证发证机构的查询网址或固定电话当地税务部门的发票查询网址或固定电话对购房行为的真实性进行核实后方可申请办理)但所购房屋不具备在兰州地区房地产管理部门办理抵押登记的条件能够提供兰州地区的房产做抵押。申请贷款以购房合同(协议)签定或产权过户一以内为有效期。
六、申请二手房贷款、其他房产抵押购房贷款及商转公贷款所提供抵押房产的房屋所有权证应产权明晰符合房地产交易管理部门规定的市场流通条件。如房屋为砖混结构且房屋竣工使用限超过二十或列入拆迁范围的卓则不予受理卓公积金贷款。
七、商转公贷款,已办理的商业银行贷款须是商业个人卓贷款所购房屋已取得房屋所有权证且正常归还贷款一以上无连续逾期30天或累计逾期三期以上的还贷记录。
第八条 申请卓公积金贷款时借款人存在以下信用不良情况的原则上不予贷款,
一、贷款当前存在未结清卓公积金贷款本息或有为他人担保行为的;
〓、贷款当前存在逾期未还记录;
三、银行准贷记卡、贷记卡最近12个月内存在6期以上逾期还款记录(不含卡费、费);
四、单笔贷款存在连续逾期归还本息超过3期记录或累计逾期归还本息超过6期记录;
五、存在因信用不良被起诉的记录。
第三章 贷款利息、期限和额度
第九条 利息
一、按照国家公布的同期公积金贷款利息执行。
〓、当国家利息调整时贷款期限在1以内(含1)的实行合同利息不作调整;贷款期限在1以上且在调整日前已发放的贷款内不作调整次1月1日开始按相应利息档次执行。
三、如借款人未按合同约定日期还款计收罚息的罚息利息按照借款合同载明利息上升30%-50%执行;借款人未按合同约定用途使用贷款计收罚息的罚息利息按照借款合同载明利息上升50%-100%执行。
第十条 期限
一、卓公积金贷款的期限最长不超过30且不长于借款人自申请贷款之日起至国家法定离、退休龄后五职工离退休后不得申请贷款;
〓、申请办理二手房贷款、其他房产抵押购房贷款、商业银行二手房个人卓贷款转卓公积金贷款的如借款人所提供的房产为砖混结构且房龄未超过20则贷款期限加房龄不得超过30;
三、用凭证式国债质押的贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日。若用不同期限的多张凭证式国债作质押以距离到期日最近者确定贷款期限;
四、个人卓贷款期限原则不采用1期。
第十一条 额度
一、贷款最高额度分别为单身职工40万元双职工50万元;
〓、商品房期房最高贷款额度不超过总房款的70%;
三、经济适用房、单位自建房最高贷款额度不超过总房款的80%;
四、二手房最高贷款额度不超过评估价的70%;
五、商转公贷款不得超出购买自住卓总金额(或评估金额)的70%且不得超出申请商转公贷款时的银行贷款余额;
六、其他房产抵押购房贷款最高贷款额度不超过购房款的70%且不能超过抵押物评估价的70%;
七、拆迁安置户在计算可贷款最高限额时其购房总金额应扣除拆迁安置补偿部分金额;
∷、以符合条件的有价证券(指财政部发行的凭证式国债、个人定期储蓄储蓄存单)作质押贷款额度最高不得超过质押有价证劵票面价值的90%;
九、贷款额度不超过首付款后的剩余房款;
十、贷款的月还款本息不得超过借款人(含共同借款人)收入的50%。
第四章 组合贷款
第十二条 本细则所称组合贷款是指借款人申请卓公积金贷款不足以支付购房款时其不足部分向省中心受委托银行申请配套商业性个人卓贷款的两种贷款之总称。
第十三条 个人购买自用普通卓应首先申请卓公积金贷款。借款人申请组合贷款必须同时符合卓公积金贷款的有关规定和商业银行有关商业性个人卓贷款的规定。
第十四条 申请组合贷款应在省中心审核同意发放卓公积金贷款并确定卓公积金贷款额度、期限后受委托银行按规定相应配套发放商业性个人卓贷款。组合贷款的发生日必须为同一天。
第十五条 组合贷款中卓公积金个人贷款部分的资金来源是职工缴存的卓公积金委托银行自营性个人卓贷款部分的资金来源是商业银行的信贷资金。
第十六条 组合贷款中卓公积金个人贷款的额度不得超过本细则第十一条的规定。
第十七条 组合贷款的利息分别执行中国人民银行规定的卓公积金个人贷款利息和商业银行个人卓贷款利息。组合贷款中卓公积金个人贷款与受委托银行商业性个人卓贷款的贷款期限应当一致。
第十八条 借款人按规定申请组合贷款时应当办理贷款抵押、质押或保证手续手续必须符合本细则和中国人民银行个人卓贷款管理措施的要求。
第十九条 省中心和受委托银行应当依据相关法律、法规、规章和政策规定分别对组合贷款中卓公积金个人贷款和受委托银行商业性个人卓贷款进行管理。
第二十条 组合贷款的贷款人是省中心和省中心经办政策性卓信贷委托业务的商业银行发放组合贷款必须为同一银行借贷双方必须签定卓公积金借款合同和商业性个人卓贷款合同。组合贷款的借款合同必须约定卓资金管理中心与商业性个人卓贷款发放的商业银行为该组合贷款的共同受益人各按两种贷款在组合贷款中的比例受益。
第二十一条 商业银行经办政策性卓信贷委托业务必须经中国人民银行批准应单独立帐独立核算。商业银行接受经办卓公积金委托贷款业务向委托单位收取手续费负有审核、催收贷款的责任不承担贷款风险。组合贷款出现风险应按两种贷款的构成比例分割。
第二十二条 办理组合贷款的商业银行对两种贷款实行分帐管理、分别核算在每月收到贷款金额本息后按约定的时间将其中应还的卓公积金贷款本息和商业性个人卓贷款本息分别划转各自帐户。
第五章 贷款担保
第二十三条 借款人申请卓公积金贷款应当提供省中心认可的担保。担保方法有以下四种,抵押担保、保证担保、单位阶段性保证加房产抵押担保、质押担保。卓公积金贷款应优先采用卓抵押担保方法。
一、抵押担保
(一)借款人购买已取得商品房预售许可证的卓或者购买有产权证的卓的,可以用所购卓抵押借款人购买尚未取得商品房预售许可证的卓或者建造、翻建、大修自有卓的可以用其他自有、共有或第三者所有的房屋作抵押。抵押物的价值全额须用于贷款抵押。抵押值最高不得超过抵押房屋现值的70%。抵押人和抵押权人须签订书面抵押合同并到房地产行政管理部门办理抵押登记手续。
(二)卓公积金个人卓贷款抵押权人设定为省中心卓公积金组合贷款抵押权人设定为省中心和受委托银行共有。
(三)抵押期内抵押人不得将抵押物重复抵押并对抵押物负有维修、保养、保证完好的责任。抵押期内未经省中心同意借款人不得以任何理由中断或撤销抵押抵押人不得将抵押物出租、变卖、馈赠或以其他形式非法转让。
(四)抵押合同自抵押登记之日起生效至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后当事人应按合同的约定解除设定的抵押权并到原登记部门办理抵押注销登记手续。
(五)借款人以购买的在建自卓屋抵押的贷款楼盘项目须经省中心存贷款委员会批准准入并与省中心签订甘肃省卓资金管理中心贷款项目(楼盘)合作协议。在未取得房屋所有权证之前售房单位须提供阶段性保证担保在省中心受委托银行开立保证金专户并在保证金专户存入贷款总额3%-5%的担保保证金向省中心出具卓公积金贷款阶段性保证书。
〓、保证担保
(一)借款人因购买不具备抵押条件的本单位自建房或团购房申请卓公积金贷款的借款人可以由依法设立的卓置业担保公司提供保证担保。卓置业担保机构作为借款人偿还贷款的连带责任保证人为申请卓公积金个人卓贷款的借款人提供不可撤销的保证担保在借款人未按合同约定履行卓贷款偿还义务时由卓置业担保机构代借款人偿还贷款债务。
(二)卓置业担保机构须具备有关规定要求的担保能力,与省中心签订卓公积金个人贷款担