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此前养老保险改革方案获得通过机关事业单位将建立与企业相同的基本养老保险制度也就是说养老双轨制就要被废除了。对于机关事业单位来说这可能是一个并不让人期待的噩耗而对更广泛的企业员工来说并轨就意味着与机关事业员工的退休待遇将不断接近甚至有可能被提高。虽然具体的实行细则方案还没定下来但一个统一、五个同步的制度设计将在明具体落地实施让人充满着期待。不过养老金并轨了公务员该怎样规划自己的养老账户
双轨制下公务员养老福利可观
退休金双轨制是对不同用工性质的人员采取不同的退休养老金制度即机关事业单位和企业的养老制度有所不同。这个不同一直被诟病其被社会认为不公平的地方体现在三点,一是统筹的办法不一样即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳机关事业单位则由国家财政统一筹资;二是支付的渠道不一样即企业人员从自筹账户上支付而机关事业单位则由国家财政统一支付;三是享受的标准不一样。说白了就是机关事业单位的工作人员既不用交养老金退休后又享受比其他人更高的养老待遇。
具体举个例子,如果一个人在机关单位连续工作满35没退休前拿5000元的月收入则退休后收入为5000×90%=4500元。但如果其在企业工作退休后的收入则有相当多的不确定因素。
〈照规定我国的养老保险由基本养老保险、企业金和个人储蓄性养老保险三大支柱构成其中基本养老保险参照参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资、参保限等来计算而企业金和商业养老保险相差很大。不过前瞻产业研究院发布的-最新或2022（历届）中国养老保险行业市场需求预测与投资战略规划分析报告中显示尽管企业职工退休金连上调但养老金的替代率却在持续下降。在我国企业职工养老金替代率只有42.90%也就是退休前同样拿5000元月收入的企业职工退休后可能只能拿到约2145元。两者的差别非常大。
并轨后夹心层公务员压力最大
并轨后的制度是什么样的简单点说就是一个统一、五个同步。一个统一是指党政机关、事业单位建立与企业相同基本养老保险制度实行单位和个人缴费改革退休费计发办法从制度和机制上化解双轨制矛盾。五个同步则是指机关与事业单位同步改革职业金与基本养老保险制度同步建立养老保险制度改革与完善工资制度同步推进待遇调整机制与计发办法同步改革改革在全国范围同步实施。
〈照上述制度设计养老金并轨后在具体的细则出台前如何操作暂时不知情但未来的结构已经非常清晰。公务员的退休养老也将由三部分组成,基本养老职业金(企业金)商业保险。
不过双轨制的并轨政策总是会遇到复杂情况的挑战一般采用的原则是老人老办法新人新办法。但除了老人和新人外还有许多夹在中间不上不下的夹心层这部分人该如何进行制度设计将是最困难的部分。这些夹心层在没有退休之前其养老账户都由财政支付个人账户长期没有或只有很少金额按照并轨新政策几乎无法支持退休生活。
商业养老保险可控程度最高
在未来的养老金构成中大部分是这样一个结构,基本养老(社保部分)职业金(企业金)商业保险自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中基本养老为最低生活要求提供保障而企业金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。随着人们生活水平的提高保障有尊严、有体面生活的养老需求也成了普遍需求。但目前情况是退休人员的工资替代率很低企业金与职业金还未普及开来养老商业保险有强烈需求但又未形成有效购买。其中商业养老险也分为企业团体购买与个人购买。
某养老险公司系统规划部总监向记者表示根据数据显示虽然企业金和团体养老险都有5%的税前列支政策优惠但两者的购买情况差别巨大。企业金近两的发展速度非踌已经释放了7000亿元的规模而商业养老这一块的团体险市场却仅有几百亿。在工商登记的1488万个企业中只有20万购买了商业团险。
Tips,商业养老险越早买越划算金额宜适度
据了解由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后在未来约定的龄开始领取养老金。从复利计算和理财角度上看商业养老保险越早买越划算。另一方面轻人身体健康职业有上升机会负担也轻容易承保。而到了中以后不仅身体状况会提高承保费用收益也不划算。
不过从保障的大范围来看在做保险计划时商业养老保险还是应该排在基本保障之后并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下尽早购买商业养老保险比较合理。而在费用支出上则不宜过高商业养老保险是作为基本养老和企业金之后的补充建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买否则也会影响现有的生活质量